Как извлечь выгоду из досрочного погашения кредита

30.07.2023, 23:25 Общество

К оформлению кредита не все подходят с должной ответственностью. Часто заемщики принимают решение, основываясь лишь на эмоциональном порыве или краткосрочных потребностях, не осознавая всех последствий. Важно не только внимательно изучать условия, предлагаемые банками, но и пользоваться кредитным калькулятором на финансовых интернет-порталах. Это поможет рассчитать таблицу платежей и увидеть полную картину своих финансовых обязательств.

Грамотный подход к оформлению помогает заемщику не только понять, достаточно ли его личных финансов для погашения кредита, но и распланировать досрочное погашение, если появится такая возможность. В законодательстве за заемщиками закреплено право погашать кредиты досрочно. Они могут сделать это когда угодно, а банки не могут им препятствовать. Главное, чтобы заемщик заранее послал уведомление: согласно законодательству, он должен сделать это за 30 дней до внесения средств. Однако срок, указанный в кредитном договоре, может оказаться короче, поэтому рекомендуется заранее ознакомиться с условиями.

Информировать банк о досрочном погашении в определенных случаях не требуется:

• если с момента оформления нецелевого кредита (к примеру, потребительского) прошло менее 14 дней;
• если с момента оформления целевого кредита (к примеру, автокредита или ипотеки) прошло менее 30 дней.

Следует учитывать, что выплата процентов, начисленных за время фактического пользования кредитными средствами, обязательна в любом случае. Срок при этом не имеет значения: с момента подписания договора может пройти хоть 3 дня, хоть 3 месяца.

Некоторые банки и вовсе не требуют от клиентов направлять уведомления о досрочном погашении, а другие для удобства заемщиков предусматривают соответствующую функцию в мобильном приложении. Ряд кредитно-финансовых организаций может потребовать составления письменного заявления. Условия рекомендуется уточнить заранее, внимательно изучив кредитный договор.

Банки не имеют права взимать какие-либо штрафы за досрочное погашение. Законодательство запрещает им и изменять ставку.

Как погашают кредиты досрочно

Существует 2 метода погашения.

Полное погашение

Оно предполагает возврат банку всей суммы долга. Такой способ полностью освобождает клиента от финансовых обязательств. После внесения средств нужно обратиться в кредитно-финансовую организацию для получения выписки, подтверждающей полное погашение задолженности. Она может пригодиться, если впоследствии банк решит выставить претензии — например, из-за ошибки в базе данных, при которой кредит отображается как незакрытый. А после погашения ипотеки рекомендуется убедиться, что с недвижимости, которая выступала в качестве залога, было снято обременение.

Частичное погашение

В данном случае заемщик вносит на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но которой недостаточно для закрытия кредита. Она может быть любой — никаких ограничений по размеру не существует. Заемщик вправе сам решить, какой размер платежа для него наиболее комфортен.

При частичном погашении происходит уменьшение тела долга. Затем банк предложит на выбор один из вариантов:

• сократить срок кредитования, оставив прежний размер ежемесячного платежа;
• уменьшить ежемесячный платеж, сохранив срок кредитования.

При частичном погашении происходит корректировка графика платежей. С его обновленной версией обычно можно ознакомиться в Интернет-банке.

Следует учитывать, что при частичном погашении внесение ежемесячных платежей остается обязательным. Например, он приходится на 10 число месяца. Если погашение произошло 6 числа, 10 числа все равно нужно будет внести ежемесячный платеж.

Преимущества досрочного погашения

У него есть немало плюсов. Сюда в первую очередь следует отнести:

• Снижение переплаты. Это происходит за счет уменьшения тела долга, в результате чего уменьшается и сумма начисленных по нему процентов.
• Более быстрое снятие обременения с имущества, предоставленного банку в качестве залога. Например, в случае с ипотекой это приобретенная квартира. До полного погашения задолженности совершать с ней какие-либо операции, в том числе продажу или обмен, не удастся либо будет крайне трудно: для этого потребуется согласие кредитно-финансовой организации. При досрочном погашении получить возможность распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению можно гораздо быстрее.
• Экономия на страховке. При полном досрочном погашении можно вернуть часть потраченных на нее средств.

Важно учитывать, что последнее возможно только при ненаступлении страхового случая. Банк вернет средства за неиспользованный срок. Например, ипотека была оформлена на 15 лет, а заемщик погасил ее за 11 лет. В таком случае он сможет рассчитывать на компенсацию за 4 года.

Недостатки досрочного погашения

Они тоже существуют. Сюда относятся, к примеру, следующие моменты:

• Риск неэффективного использования свободных средств. Иногда их выгоднее, например, положить на вклад, если заемщик взял ипотеку по ставке 9%, а банк начал предлагать депозит со ставкой 12%. В последнем случае можно получить хорошую прибыль.
• Отсутствие финансовой подушки. Некоторые люди испытывают психологический дискомфорт, если у них имеются непогашенные задолженности, поэтому стремятся закрыть ипотеку или кредит как можно быстрее. Они начинают направлять на это все свободные деньги. Если возникнет необходимость в средствах (к примеру, из-за сокращения на работе), есть опасность возникновения новых долгов. Поэтому разумнее сначала направлять свободные средства на формирование финансовой подушки. Ее сумма должна быть достаточной для комфортной жизни в течение 3 месяцев, в течение которых заемщик, скорее всего, успеет справиться с проблемами.
• Риск порчи кредитной истории. 1-2 досрочных погашения, скорее всего, к этому не приведут. Но если заемщик постоянно оформляет кредиты и закрывает их раньше указанной в договоре даты, банки могут ухудшить условия выдачи.

В последнем случае банк иногда может и вовсе начать отклонять новые заявки.